Sujunkite kelias paskolas į vieną su mažesnėmis palūkanomis ir sumažinkite mėnesinę naštą.
Iš mūsų nukreiptų paraiškų šis tarpininkas kol kas patvirtina daugiausiai — vieną paraišką vertina keli kreditoriai.
Refinansavimas turintiems skolų — tai nauja paskola, kuria padengiami keli esami kreditai (vartojimo paskolos, greitieji kreditai, lizingo sutartys, kreditinių kortelių skolos), sujungiant juos į vieną mėnesinę įmoką su mažesnėmis palūkanomis. Pagal Lietuvos Banko paaiškinimą, kiekvienas vartojimo kredito gavėjas turi teisę bet kuriuo metu grąžinti paskolą anksčiau termino ir pakeisti ją palankesne — tai ir yra refinansavimo pagrindas.
Lietuvos vartojimo kreditų portfelis 2024 m. pabaigoje siekė 2,87 mlrd. eurų, o vidutinė vartojimo paskolos suma — apie 3 800 €, remiantis Lietuvos Banko vartojimo kredito rinkos apžvalga. Dalis skolininkų turi du ar daugiau aktyvių kreditų su skirtingomis palūkanų normomis — nuo 8 % bankuose iki 50–100 % BVKKMN greitųjų kreditų bendrovėse.
Refinansavimas šioje situacijoje veikia kaip skolų konsolidacija: nauja paskola su mažesniu BVKKMN padengia visus esamus kreditus. Skolininkas moka vieną įmoką vieną dieną per mėnesį, o bendra mėnesinė našta sumažėja.
Konkretūs refinansavimo privalumai turintiems skolų:
Pagal Lietuvos Banko Atsakingojo skolinimo nuostatus (ASN), visos mėnesinės kredito įmokos (esamos + naujos) negali viršyti 40 % grynųjų mėnesinių pajamų. Šis rodiklis vadinamas DSTI (Debt Service-To-Income ratio).
Refinansuojant DSTI perskaičiuojamas pagal naują, vieną įmoką. Kadangi mažesnės palūkanos reiškia mažesnę įmoką, DSTI po refinansavimo dažnai sumažėja — tai vienas pagrindinių refinansavimo privalumų.
Praktinis pavyzdys su 1 500 € neto pajamomis:
Apskaičiuokite savo situaciją su paskolos skaičiuokle — įveskite esamą skolų sumą, naują palūkanų normą ir terminą.
Refinansavimas nėra universalus sprendimas — jis naudingiausias konkrečiose situacijose:
1. Pasitikrinkite esamų skolų situaciją. Prisijunkite prie Lietuvos Banko Paskolų rizikos duomenų bazės per e. bankininkystę — matysite visas aktyvias paskolas ir jų likučius. Papildomai patikrinkite savo kredito reitingą per ManoCreditinfo arba ManoScorify — abu nemokami.
2. Palyginkite refinansavimo pasiūlymus. Svarbiausias rodiklis — BVKKMN (bendros vartojimo kredito kainos metinis normatyvas), kuris apima palūkanas ir visus mokesčius. Pagal ES Vartojimo kredito direktyvą 2008/48/EB, BVKKMN privalomas nurodyti kiekvienoje reklamoje. Naudokite refinansavimo palyginimą — suraskite mažiausią BVKKMN savo skolos sumai ir terminui.
3. Pateikite paraišką online. Daugelis skolintojų sprendimą priima per 15–60 minučių. Reikės asmens tapatybės dokumento (pasas arba asmens kortelė), pajamų įrodymo (SODRA pažyma arba banko išrašas) ir esamų paskolų sutarčių arba likučių pažymų. Kai kurie skolintojai (pvz., FinBee, Bigbank) patikrina esamas skolas automatiškai per Creditinfo API.
4. Esamos paskolos uždaromos automatiškai. Naujasis skolintojas perveda lėšas tiesiogiai jūsų kreditoriams — Credit24, SMSPinigai, bankams ar kitoms įstaigoms. Senos sutartys uždaromos, jums lieka viena nauja įmoka. Pagal ES direktyvą, turite teisę grąžinti bet kurią vartojimo paskolą anksčiau termino su ne didesne nei 1 % likutinės sumos kompensacija.
Neigiami Creditinfo įrašai apsunkina refinansavimą, tačiau neužkerta jam kelio visiškai. Galimybės priklauso nuo neigiamų įrašų pobūdžio ir senums:
Net refinansavimas su šiek tiek aukštesnėmis palūkanomis gali būti finansiškai naudingas, jei dabartinės paskolos yra greitieji kreditai su BVKKMN 50–100 %. Pakeitus juos paskola su 20–25 % BVKKMN, bendra permoka vis tiek sumažėja. Plačiau apie galimybes — paskolos su bloga kredito istorija.
Neigiami duomenys Creditinfo duomenų bazėje saugomi 7 metus po paskolos grąžinimo, pagal Lietuvos Banko taisykles. Po šio laikotarpio informacija pašalinama automatiškai.
Refinansavimas nėra tinkamas kiekvienai situacijai. Prieš pateikiant paraišką, įvertinkite šiuos atvejus:
Visada lyginkite ne tik mėnesinę įmoką, bet ir bendrą grąžintiną sumą. Tam naudokite paskolos skaičiuoklę — ji parodo ir permoką, ir tikrąją paskolos kainą.
Taip, refinansavimas kaip tik ir skirtas turintiems kelias skolas. Sąlyga — bendras DSTI po refinansavimo neturi viršyti 40 % grynųjų pajamų. Kadangi kelios įmokos sujungiamos į vieną, DSTI dažnai net sumažėja.
Priklauso nuo rimtumo. Smulkūs vėlavimai (iki 30 dienų) paprastai nekliudo, nors palūkanos bus didesnės. Rimti neigiami įrašai — skolos perdavimas antstoliams, teismo sprendimai — sumažina galimybes. Ne bankų skolintojai vertina liberaliau nei bankai.
Vidutiniškai 50–200 €/mėn. Pavyzdžiui, trys paskolos su 18–23 % palūkanomis (bendra įmoka 450 €/mėn.) refinansuotos į vieną su 10 % — nauja įmoka ~280 €/mėn. Sutaupymas — 170 €/mėn. arba 2 040 €/m.
Esamų paskolų sutartys arba likučių pažymos, pajamų įrodymas ir asmens tapatybės dokumentas. Online skolintojai dažnai patikrina esamas skolas automatiškai per Creditinfo — papildomų dokumentų gali nereikėti.
Ne. Refinansavimas nekeičia skolos sumos — keičiasi tik sąlygos: palūkanos, terminas, įmokos dydis. Jei pasirenkate ilgesnį terminą, mėnesinė įmoka mažėja, bet bendra permoka gali padidėti. Visada lyginkite BVKKMN.
Online skolintojai sprendimą priima per 15–60 min., pinigai pervedami per 1–2 darbo dienas. Bankai paprastai vertina 3–5 darbo dienas. Esamos paskolos uždaromos automatiškai — naujasis skolintojas perveda lėšas tiesiogiai kreditoriams.
Ar žinojote? Pagal Lietuvos banko taisykles, visų paskolų mėnesinės įmokos negali viršyti 40% jūsų pajamų (DSTI). Prieš skolindamiesi — paskaičiuokite įmoką ir įvertinkite savo galimybes.