Refinansavimas turintiems skolų 2026

Refinansavimas turintiems skolų — tai nauja paskola, kuria padengiami keli esami kreditai (vartojimo paskolos, greitieji kreditai, lizingo sutartys, kreditinių kortelių skolos), sujungiant juos į vieną mėnesinę įmoką su mažesnėmis palūkanomis. Pagal Lietuvos Banko paaiškinimą, kiekvienas vartojimo kredito gavėjas turi teisę bet kuriuo metu grąžinti paskolą anksčiau termino ir pakeisti ją palankesne — tai ir yra refinansavimo pagrindas.

Kodėl refinansavimas — geriausia strategija turint kelias skolas

Lietuvos vartojimo kreditų portfelis 2024 m. pabaigoje siekė 2,87 mlrd. eurų, o vidutinė vartojimo paskolos suma — apie 3 800 €, remiantis Lietuvos Banko vartojimo kredito rinkos apžvalga. Dalis skolininkų turi du ar daugiau aktyvių kreditų su skirtingomis palūkanų normomis — nuo 8 % bankuose iki 50–100 % BVKKMN greitųjų kreditų bendrovėse.

Refinansavimas šioje situacijoje veikia kaip skolų konsolidacija: nauja paskola su mažesniu BVKKMN padengia visus esamus kreditus. Skolininkas moka vieną įmoką vieną dieną per mėnesį, o bendra mėnesinė našta sumažėja.

Konkretūs refinansavimo privalumai turintiems skolų:

• Mažesnė mėnesinė įmoka — trys paskolos su 18–23 % MPN (bendra įmoka ~450 €/mėn.) refinansuotos į vieną su 10 % MPN ir 48 mėn. terminu gali sumažinti įmoką iki ~254 €/mėn.
• Viena įmoka vietoj kelių — mažiau tikimybė praleisti mokėjimo datą ir sugadinti kredito istoriją
• DSTI pagerėjimas — kadangi bendra įmoka sumažėja, skolos ir pajamų santykis (DSTI) taip pat mažėja, o tai atveria galimybę skolintis ateityje
• Bendra permokos mažinimas — mažesnis BVKKMN reiškia mažesnę bendrą grąžintiną sumą per visą paskolos laikotarpį

DSTI taisyklė: kiek galite refinansuoti

Pagal Lietuvos Banko Atsakingojo skolinimo nuostatus (ASN), visos mėnesinės kredito įmokos (esamos + naujos) negali viršyti 40 % grynųjų mėnesinių pajamų. Šis rodiklis vadinamas DSTI (Debt Service-To-Income ratio).

Refinansuojant DSTI perskaičiuojamas pagal naują, vieną įmoką. Kadangi mažesnės palūkanos reiškia mažesnę įmoką, DSTI po refinansavimo dažnai sumažėja — tai vienas pagrindinių refinansavimo privalumų.

Praktinis pavyzdys su 1 500 € neto pajamomis:

• Prieš refinansavimą: 3 paskolos — Credit24 (5 000 €, 23,88 % MPN, įmoka 185 €), SMSPinigai (3 000 €, 15 % MPN, įmoka 130 €), greitasis kreditas (2 000 €, 35 % MPN, įmoka 135 €). Bendra įmoka: 450 €/mėn. DSTI: 30 %
• Po refinansavimo: viena paskola 10 000 € su 10 % MPN ir 48 mėn. terminu. Nauja įmoka: 254 €/mėn. DSTI: 16,9 %
• Sutaupymas: 196 €/mėn., 2 352 €/metus, DSTI sumažėja 13 procentinių punktų

Apskaičiuokite savo situaciją su paskolos skaičiuokle — įveskite esamą skolų sumą, naują palūkanų normą ir terminą.

Kam refinansavimas labiausiai apsimoka

Refinansavimas nėra universalus sprendimas — jis naudingiausias konkrečiose situacijose:

• Turite 2+ paskolas su BVKKMN virš 20 % — ypač greitieji kreditai, kur BVKKMN siekia 50–100 %. Refinansavimas į bankinę paskolą su 10–15 % BVKKMN sutaupo šimtus eurų per metus
• Mėnesinės įmokos artėja prie 40 % DSTI ribos — refinansavimas sumažina bendrą įmoką ir atlaisvina biudžetą kasdienėms išlaidoms ar taupymui
• Turite vėlavimų riziką — kelios skirtingos mokėjimo datos didina tikimybę praleisti įmoką. Vienas mokėjimas per mėnesį sumažina šią riziką ir apsaugo kredito reitingą
• Pajamos padidėjo po pradinių paskolų — jei imant paskolą uždirbote mažiau, dabar galite gauti palankesnes sąlygas dėl geresnio DSTI rodiklio

Refinansavimo procesas: 4 žingsniai

1. Pasitikrinkite esamų skolų situaciją. Prisijunkite prie Lietuvos Banko Paskolų rizikos duomenų bazės per e. bankininkystę — matysite visas aktyvias paskolas ir jų likučius. Papildomai patikrinkite savo kredito reitingą per ManoCreditinfo arba ManoScorify — abu nemokami.

2. Palyginkite refinansavimo pasiūlymus. Svarbiausias rodiklis — BVKKMN (bendros vartojimo kredito kainos metinis normatyvas), kuris apima palūkanas ir visus mokesčius. Pagal ES Vartojimo kredito direktyvą 2008/48/EB, BVKKMN privalomas nurodyti kiekvienoje reklamoje. Naudokite refinansavimo palyginimą — suraskite mažiausią BVKKMN savo skolos sumai ir terminui.

3. Pateikite paraišką online. Daugelis skolintojų sprendimą priima per 15–60 minučių. Reikės asmens tapatybės dokumento (pasas arba asmens kortelė), pajamų įrodymo (SODRA pažyma arba banko išrašas) ir esamų paskolų sutarčių arba likučių pažymų. Kai kurie skolintojai (pvz., FinBee, Bigbank) patikrina esamas skolas automatiškai per Creditinfo API.

4. Esamos paskolos uždaromos automatiškai. Naujasis skolintojas perveda lėšas tiesiogiai jūsų kreditoriams — Credit24, SMSPinigai, bankams ar kitoms įstaigoms. Senos sutartys uždaromos, jums lieka viena nauja įmoka. Pagal ES direktyvą, turite teisę grąžinti bet kurią vartojimo paskolą anksčiau termino su ne didesne nei 1 % likutinės sumos kompensacija.

Refinansavimas su bloga kredito istorija

Neigiami Creditinfo įrašai apsunkina refinansavimą, tačiau neužkerta jam kelio visiškai. Galimybės priklauso nuo neigiamų įrašų pobūdžio ir senums:

• Smulkūs vėlavimai (iki 30 dienų) — dauguma skolintojų vis dar svarstys paraišką, tačiau pasiūlys aukštesnes palūkanas (BVKKMN gali būti 5–10 procentinių punktų didesnis)
• Vidutiniai vėlavimai (30–90 dienų) — bankai (pvz., SEB, Swedbank, Luminor ir kt.) greičiausiai atmes, tačiau ne bankų skolintojai (pvz., FinBee, SMSPinigai, Altero ir kt.) gali svarstyti individualiai
• Rimti neigiami įrašai (skolos perdavimas antstoliams, teismo sprendimai) — refinansavimo galimybės labai ribotos. Pirmiausia reikia sutvarkyti esamus įsipareigojimus

Net refinansavimas su šiek tiek aukštesnėmis palūkanomis gali būti finansiškai naudingas, jei dabartinės paskolos yra greitieji kreditai su BVKKMN 50–100 %. Pakeitus juos paskola su 20–25 % BVKKMN, bendra permoka vis tiek sumažėja. Plačiau apie galimybes — paskolos su bloga kredito istorija.

Neigiami duomenys Creditinfo duomenų bazėje saugomi 7 metus po paskolos grąžinimo, pagal Lietuvos Banko taisykles. Po šio laikotarpio informacija pašalinama automatiškai.

Kada refinansavimas neapsimoka

Refinansavimas nėra tinkamas kiekvienai situacijai. Prieš pateikiant paraišką, įvertinkite šiuos atvejus:

• Esamos paskolos jau su žemomis palūkanomis — jei dabartinis BVKKMN yra 8–12 %, naujas skolintojas vargu ar pasiūlys ženkliai geresnę kainą, o sutarties mokesčiai gali panaikinti sutaupymą
• Liko keli mėnesiai iki paskolos pabaigos — refinansavimo kaštai (sutarties mokestis, administravimo mokestis) gali viršyti sutaupymą per likusį trumpą terminą
• Labai ilginate terminą — mėnesinė įmoka sumažėja, bet bendra permoka per visą laikotarpį padidėja. Pavyzdžiui, 10 000 € su 10 % MPN: per 36 mėn. permoka — 1 616 €, per 72 mėn. — 3 324 €

Visada lyginkite ne tik mėnesinę įmoką, bet ir bendrą grąžintiną sumą. Tam naudokite paskolos skaičiuoklę — ji parodo ir permoką, ir tikrąją paskolos kainą.

Šaltiniai

• Lietuvos Bankas — Jau turite paskolą? (refinansavimo ir išankstinio grąžinimo teisės)
• Lietuvos Bankas — Atsakingojo skolinimo nuostatai (DSTI rodiklis)
• Lietuvos Bankas — Vartojimo kredito rinkos apžvalga 2024 m.
• ManoCreditinfo — nemokama kredito istorijos ataskaita
• ManoScorify — Creditinfo kredito reitingo tikrinimas
• ES Vartojimo kredito direktyva 2008/48/EB (išankstinio grąžinimo teisė, BVKKMN reikalavimai)