Vekselis yra vienas seniausių ir stipriausių teisinių instrumentų skolos santykiuose, leidžiantis kreditoriui išieškoti skolą supaprastinta tvarka be teismo proceso. Nors šis vertybinis popierius Lietuvoje naudojamas jau dešimtmečius, daugelis žmonių vis dar painioja jį su paprastu skolos rašteliu arba nežino, kokią galią jis suteikia.
Teisingai surašytas vekselis leidžia gauti notaro vykdomąjį įrašą ir pradėti priverstinį išieškojimą per antstolį, o skolos raštelio atveju tenka kreiptis į teismą. Tačiau net vieno privalomojo rekvizito trūkumas gali padaryti dokumentą bevertį. Suprasti vekselio struktūrą, rūšis ir teisinį mechanizmą būtina tiek kreditoriui, tiek skolininkui.
Žemiau pateikiamos tikslios dviejų vekselio rūšių skirtumai, visi privalomi rekvizitai pagal LR Vekselių įstatymą, praktinis išieškojimo procesas ir atsakymai į dažniausius klausimus apie paskolą su vekseliu.
Vekselio apibrėžimas paprastais žodžiais
Vekselis yra vertybinis popierius, kuriuo viena šalis besąlygiškai įsipareigoja sumokėti kitai šaliai konkrečią pinigų sumą nustatytu terminu. Tai raštiškas pažadas sumokėti, turintis griežtą teisinę formą ir gerokai didesnę galią nei paprastas skolos raštelis.
Šio finansinio instrumento ištakos siekia XI–XII a. viduramžių Italiją, kur pirkliai pradėjo naudoti vekselius tarptautinėje prekyboje vietoj grynųjų pinigų gabenimo. Iki šiol vekselių apyvartą reguliuoja 1930 m. Ženevos konvencija, prie kurios prisijungusi ir Lietuva.
Praktikoje vekselis naudojamas tiek tarp fizinių asmenų, tiek verslo aplinkoje. Fiziniai asmenys jį pasirenka kaip paskolos užtikrinimo priemonę, o įmonės naudoja prekybos kreditams ir mokėjimo atidėjimams įforminti.
Konkretus pavyzdys: Jonas skolina Petrui 5 000 EUR ir išrašo paprastąjį vekselį, kuriame Petras įsipareigoja grąžinti sumą per 6 mėnesius. Jei Petras negrąžina pinigų laiku, Jonas gali kreiptis dėl priverstinio išieškojimo supaprastinta tvarka. Tai kreditoriui suteikia kur kas stipresnę apsaugą nei laisvos formos skolos raštelis.
Vekselių rūšys: paprastasis ir įsakomasis
Lietuvos Respublikos vekselių įstatymas skiria dvi pagrindines rūšis: paprastąjį ir įsakomąjį vekselį. Jos skiriasi dalyvių skaičiumi ir mokėjimo mechanizmu.
Paprastasis vekselis (skolos vekselis)
Tai dokumentas, kuriuo davėjas tiesiogiai ir besąlygiškai įsipareigoja sumokėti gavėjui konkrečią pinigų sumą nustatytu terminu. Dalyvauja tik dvi šalys: vekselio davėjas (skolininkas) ir vekselio gavėjas (kreditorius).
Būtent ši forma dažniausia Lietuvoje tarp fizinių asmenų ir smulkaus verslo. Paprastasis vekselis pasitelkiamas kaip paskolos grąžinimo užtikrinimo priemonė, suteikianti kreditoriui greitesnį išieškojimo kelią nei skolos raštelis. Skolinant privačiai, kreditorius gali kreiptis tiesiai į notarą dėl vykdomojo įrašo, apeinant teismo procesą.
Įsakomasis vekselis
Trata, arba įsakomasis vekselis, veikia kitaip, nes jame dalyvauja trys šalys. Davėjas (trasantas) ne pats įsipareigoja mokėti, o nurodo trečiajai šaliai (trasatui) sumokėti konkrečią sumą gavėjui (remitantui).
Trasatas tampa tiesiogiai atsakingas už mokėjimą tik po akcepto, t. y. raštiško patvirtinimo ant paties vekselio. Be akcepto trasatas neturi jokios prievolės gavėjui.
Dėl sudėtingesnės trijų šalių struktūros įsakomasis vekselis dažniau pasitaiko verslo prekyboje, kai įmonės naudoja jį prekybos kreditų atsiskaitymams, o ne tarp fizinių asmenų.
Neprotestuotinas vekselis
Kai vekselyje įrašyta sąlyga „be protesto" arba „grąžinti be išlaidų", jo turėtojas gali kreiptis tiesiai į notarą dėl vykdomojo įrašo, neatliekant notarinio protesto procedūros. Tai greitesnis ir pigesnis išieškojimo procesas, kadangi protesto procedūra paprastai kainuoja papildomai ir užtrunka.
Ši sąlyga turi būti aiškiai įrašyta pačiame vekselyje jo išrašymo metu. Jei tokio įrašo nėra, vekselis laikomas protestuotinu, ir prieš kreipiantis dėl vykdomojo įrašo reikės atlikti notarinį protestą.
Privalomieji vekselio rekvizitai
Nuo vekselio rūšies pereikime prie jo turinio. Kad dokumentas turėtų vertybinio popieriaus statusą, jame turi būti visi LR Vekselių įstatyme ir Ženevos konvencijoje numatyti rekvizitai:
- Žodis „vekselis" dokumento tekste
- Besąlygiškas įsipareigojimas sumokėti konkrečią pinigų sumą
- Mokėjimo terminas
- Mokėjimo vieta
- Gavėjo vardas arba pavadinimas
- Išrašymo data ir vieta
- Davėjo parašas
Net vieno rekvizito trūkumas daro dokumentą negaliojančiu kaip vekselį. Jis gali likti tik kaip paprastas skolos raštelis, neturintis supaprastinto išieškojimo galimybės.
Įsakomasis vekselis, kurio suma viršija 3 000 EUR, privalo būti patvirtintas notariškai. Praktikoje rekomenduojama naudoti standartinę vekselio formą, kad pildant nebūtų praleistas nė vienas privalomas elementas. Tinkamą šabloną galima gauti pas notarą arba rasti internete.
Vekselis ir skolos raštelis: pagrindinis skirtumas
Esminis skirtumas slypi išieškojimo procese: vekselis suteikia teisę gauti notaro vykdomąjį įrašą supaprastinta tvarka be teismo, o skolos raštelio atveju kreditorius privalo kreiptis į teismą su ieškiniu. Dėl to vekselis leidžia pradėti priverstinį išieškojimą per antstolį gerokai greičiau.
Skolos raštelis yra laisvos formos dokumentas, neturintis griežtų rekvizitų reikalavimų. Vekselis, priešingai, reglamentuotas LR Vekselių įstatymo ir Ženevos konvencijos, todėl net vieno privalomo rekvizito trūkumas panaikina jo, kaip vertybinio popieriaus, statusą.
Kada rinktis vekselį? Kai skolinama didesnė suma arba šalys nori greitesnės teisinės apsaugos. Planuojantiems skolintis pravartu iš anksto palyginti paskolų sąlygas, nes kai kurie skolintojai priima vekselį kaip papildomą įsipareigojimo užtikrinimo priemonę.
Ką daryti, kai vekselis neapmokamas
Pirmiausia vekselį reikia pateikti skolininkui apmokėjimui nurodytą mokėjimo dieną. Jei mokėjimas neįvyksta, tolesnė eiga priklauso nuo vekselio tipo:
- Protestuotinas vekselis reikalauja notarinio protesto per dvi darbo dienas po mokėjimo termino pabaigos.
- Neprotestuotinas vekselis leidžia iš karto kreiptis į notarą dėl vykdomojo įrašo.
- Gautas vykdomasis įrašas perduodamas antstoliui priverstiniam išieškojimui.
Notaro vykdomasis įrašas prilygsta teismo sprendimui, todėl antstolis gali pradėti areštą ar turto realizavimą be papildomo teisminio proceso.
Reikalavimai pagrindiniam skolininkui (davėjui ar akceptantui) senka per 3 metus nuo mokėjimo termino, o regreso reikalavimai kitiems įsipareigojusiems asmenims per 1 metus. Praleidus šiuos terminus, vekselis praranda vertybinio popieriaus statusą ir lieka tik kaip paprastas skolos dokumentas. O tai jau reiškia ilgesnį kelią per teismą. Neapmokėtas vekselis taip pat neigiamai veikia skolininko kredito istoriją, kas apsunkina būsimą skolinimąsi.
Indosamentas: kaip perduoti vekselį kitam asmeniui
Indosamentas yra įrašas vekselio reverse, kuriuo esamas turėtojas perduoda visas savo teises naujam asmeniui. Perdavimų skaičius neribojamas, todėl vekselis gali cirkuliuoti kaip apyvartinis finansinis instrumentas verslo aplinkoje.
Kiekvienas indosantas tampa solidariai atsakingas už vekselio apmokėjimą. Tai reiškia, kad gavėjas gali reikalauti mokėjimo iš bet kurio ankstesnio indosanto, jei pagrindinis skolininkas nesumoka.
Papildomą apsaugą suteikia avalas: trečiasis asmuo gali laiduoti už vekselio davėją ar akceptantą, prisiimant visišką atsakomybę už mokėjimą. Ši garantija ypač aktuali, kai vekseliu užtikrinamos didesnės sumos.
Vekselis lieka viena paprasčiausių ir greičiausių skolos įforminimo priemonių Lietuvoje, tačiau prieš jį pasirašant svarbu suprasti visas skolinimosi sąlygas ir alternatyvas. Foxbox.lt padeda palyginti daugiau nei 100 skolintojų pasiūlymus vienoje vietoje, todėl galite įvertinti, ar vekseliu įforminta paskola tikrai naudingiausia, ar geriau rinktis kitą finansavimo būdą.
Jei svarstote apie paskolą su vekseliu arba norite rasti palankiausias sąlygas be sudėtingų procedūrų, pradėkite nuo paskolų palyginimo. Nepriklausomas palyginimas nieko nekainuoja, o aiškiai matyti visų skolintojų palūkanas ir BVKKMN yra pirmas žingsnis priimant protingą finansinį sprendimą.